“省钱模式”开启！房贷利率最多能降多少？怎么申请？我来回答你！

8月31日，中国人民银行、金融监管总局联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，两项政策的发布，也意味着购房门槛再降低、购房成本再降低、月供压力再降低。

发布后，

各家银行进展如何？

哪些群体能享受利率下调？

利率最低能降到多少？

究竟能省多少利息？

央广网记者就相关情况进行了梳理。

多个银行网点及房地产中介机构人员向记者表示，具体如何操作，尚需等待政策细则进一步落地。

个人申请下调房贷利率

有两种方式

据两部门有关负责人介绍，符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。

自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的利率可以申请下调，共有 两种方式：第一种是，由借款人向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款，新发放贷款的利率水平由金融机构与借款人自主协商确定。第二种是，由借款人向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平。

易居研究院研究总监严跃进对记者表示，从实际操作看，一些利率明显偏高的客户，或更可能争取到此类优惠政策。

利率最多能降多少？

本次政策对利率下调的幅度有一定限制。无论是通过新发放贷款置换的方式，还是通过协商变更合同的方式，政策均明确，调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。

招联首席研究员董希淼对记者表示：“此次调整后的存量房贷利率不低于当时所在城市首套房贷利率政策下限，主要是为了维护政策的公平性和权威性。全国首套商业性个人住房贷款利率下限在不同时期有所变化：2019年10月至2022年5月为LPR，2022年5月至今为LPR-20个基点。”

记者注意到，从9月1日上午开始，已有多地公示当地近年来执行的首套商业性个人住房贷款利率下限。

究竟能省多少利息？

降低存量房贷利率带来的最直接影响是减轻存量客户的月供压力。举例来看，以商贷100万元、20年累计、等额本息的方式计算，假设房贷利率降低15BP，月供将减少约80元，年度约节省950-1000元，20年累计节省1.9万-2.0万元。

中原地产首席分析师张大伟表示：“简单计算，大部分存量房贷发生时最低下限是4.65%，购房者最高当下利率6%左右（已经降息30个基点）购房，也就是100万30年，可以月供从5995元每月降低到5156元左右，下调840元左右。大部分降息幅度可能在30-50个基点（也就是现在执行5%左右的利率），月供减少200左右。”

（以100万元贷款30年为例的房贷变化表，央广网发）

首套首付比例降至两成

同日发布的信贷政策显示，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于20%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例统一为不低于30%。

镜鉴咨询创始人张宏伟提到，目前，一线城市、强二线城市等城市的二套首付比例还是比较高的，一线城市，比如上海二套首付比例在七成，大部分二线城市二套首付比例在4-6成。按照新政，一旦二套首付比例降低，改善需求的置业门槛会大幅度降低。

银行员工：

仍需等待具体政策落地

政策明确，对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。

已经有多家银行表态，将通过线上、线下多渠道提供便利服务，依法合规开展好利率调整工作。9月1日，又有多家全国性商业银行陆续发布公告称，将抓紧制定具体操作细则，有效发挥金融在支持恢复和扩大消费，保障和改善民生等领域的作用。

9月1日上午，记者随机前往附近多家国有行、股份行、城商行下属支行探访，多家银行均表示，目前仍需等待具体调整细则。某股份行北京某支行工作人员对记者表示，因为 “一城一策” 的原则，首先要等北京市出台相关政策，然后总行据此制定具体操作的细则。北京地区某房产中介也对记者表示，目前仍需等待北京政策落地。

对此，董希淼对记者表示，9月25日前，商业银行进行修订合同、调整系统等准备工作，并将明确办理流程和申请材料，预计银行将很快公布。9月25日之后，借款人可以向银行提出调整存量首套房贷利率的申请。

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来源：央广网

记者：冯方、门庭婷

本期编辑：程茜